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信贷圈|不良贷款害人不浅,信贷经理要注意

2018-11-09 16:41 新闻网 点击次数 :

  圈哥听到一个悲伤的故事:有一个悲催的信贷经理,有好几笔不良贷款,总额有三四百万,每月扣罚3000多元,要扣3年,如果离职需要一次性付清。

  当然如果逾期贷款在一年内收回会返还扣罚的金额,两年内收回返还扣罚金额的50%左右。所以,圈哥大概能够体会他对不还款客户的恨意了。

  有刚做信贷的新人会发问:信贷经理这么大的责任么?遇到老赖都要自掏腰包?

  这事还真不是有统一答案的,这里有个名词叫责任认定,也有个名词叫尽职免责。贷款形成不良后会启动责任认定流程,判定你在这一笔业务中的履职情况,若尽职则免责。但是实际操作中不同银行对尽职免责的定义不一样,有些银行认为你只要到现场调查过,面谈面签了,就算尽职了。有些则要求很严苛,抠各种细节,像是财务数据之类,总之要想认定你的责任也不难做到。

  据圈哥了解,有银行不良认定的惩罚标准是4321,按不良金额的10%-30%扣罚绩效或风险保证金。每个月按比例扣钱,暗戳戳逼你去催收,什么福利啊升职加薪啊,在没催回来之前统统与你无关...

  看吧,风险预防多重要?事关你的腰包啊朋友!根据圈哥调查问卷统计了信贷经理们认同的信贷行业主要风险前三名,你一定要注意!

  一、冠军获得者——高水平的金融负债

  根据信贷经理们的投票,金融负债一项以绝对优势位列信贷行业风险第一名,可见其问题之共性,危害之严重。

  金融负债可定义为:是资金融通活动中形成的负债。企业绝大多数的负债都是金融负债,比如短期借款、应付账款等等。金融负债的程度高低可以将金融负债和资产(即资产负债率)、或者和收入(金融负债/收入)进行对比来初步判断,再把这两个指标放到行业内去和行业平均水平、主要竞争对手去进行对比,债务水平的高低就一目了然了。

  经过对比可以清晰地看出金融负债情况,但有人会认为,金融负债高,说明企业的融资能力强,在金融市场上被金融机构广泛地认可,但高负债这样的情况,本身就意味着更高的风险。

  二、第二名——系统性风险

  系统性风险的上榜与我国国情息息相关,其中最为主要的就是金融机构内部的系统性风险。

  对于体系内核心的银行来说,现在银行内系统制定规范内容,从业者主要为完成考核指标,行内指定产品,客户经理销售客户,整个体系由最开始的业务机制转变为销售机制。大家注重的更多是如何获取人脉和提高销售能力,在这样的环境里,很多的判断都是“向钱看”的,银行如此,其他金融行业主体多数类似,这样的政策环境下大大增加了信贷的风险性。

  三、最后才是造假风险

  在投票统计结束前,圈哥预估造假风险的风险指数会位列第二来着。对于信贷经理来说,造假风险更加难以预防,所需要识别的点很多,而一旦出现失误,个人所负责任也较多。

  企业通过制造假合同、假印鉴、假票据、假资质、假证明、假单证、假权证、假货物、假交易对手等手段,构建不真实的交易背景,掩盖真实的融资用途。财报、数据的造假识别方面则依赖于审批经验、行业经验、还有尽调水平等,识别的难度和准确度都要大一些。

  除了以上说的这些信贷业务的风险外,也会涉及信用风险,操作风险,声誉风险等等。就信贷业务而言,不管什么风险,看的还是结果。风险不可能完全避免,但是尽量选择低风险客户仍至关重要。

  对于信贷经理们来说,低风险获客平台首选,当然是——信贷圈APP。对于客户的资质审核,严格把关,真实靠谱。大数据时代,风控当然更可靠,信贷圈所配有的专业云数据风控体系,帮助信贷经理解决后顾之忧。

  更多客户,海量资源,信贷圈为你,将风险降到最低!

 

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